理财!教你钱生钱的魔法 有关投资债券

2009-04-12|我爱打折网|关注55:

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什么是理财

  理财是一个范畴很广的概念。个人理财、家庭理财实际上是同一个概念。但在国外,普通叫个人理财,在国内,我们主要叫家庭理财比较合适,因为中国是一个重视家庭、家族观念比较重的国家,以家庭为主体进行理财的活动更加普遍。家庭理财就是管理自己的财富,进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运做。通俗的来说,理财就是赚钱、省钱、花钱之道。

什么是投资

  经济学定义,投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获得未来更大价值的一种经济活动。对于家庭投资,就是放弃现在的消费,以获得以更多的金钱。再简单来说,您的本金在未来能增值或获得收益的所有活动都可叫投资。投资与消费是一个相对的概念。消费是现在享受,放弃未来的利益,投资是放弃现在的享受,获得未来更大的收益。

理财和投资的关系

  家庭投资的主要成分包括金融市场上买卖的各种资产,如存款、债券、股票、基金、外汇、期货等,以及在实物市场上买卖的资产,如房地产、金银珠宝、邮票、古玩收藏等,或者事业投资,如个人店铺、小型企业等。理财和投资的关系其实就是:理财活动包括投资行为,投资是理财的一个组成部分。理财就是投资理财。

理财!教你钱生钱的魔法 有关投资债券

家庭理财的周期

  理财是人一生都在进行的活动,将伴随人生的每个阶段。而在每个阶段,家庭的财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等都会不同。这样,理财的目标也会有所差异,所以针对不同的阶段需要采用不同的理财策略。我把不同阶段组成的家庭的周期称为财务理财周期,相应的针对家庭理财周期的概念。所谓家庭生命周期,其意思就是家庭是由不同的阶段组成。我们来简单区分一下家庭的几个阶段:

单身贵族
  参加工作至结婚的时期,一般为1-5年。这时的收入比较低,消费支出大。这段时期是提高自身,投资自己的大好阶段。这段时期的重点是培养未来的获得能力。财务状况是资产较少,可能还有负债(如贷款、父母借款),甚至净资产为负。
二人世界
  指从结婚到新生儿诞生时期,一般为1-5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定,家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出,如购买一些较高档的用品:贷款买房、买车的家庭还须一笔大开支——月供款。
生儿育女
  指从小孩出生直到上大学,在这一阶段里,家庭人数不再增加而年龄都在增长,家庭的最大开支是保健医疗费、入托费用、从小学到高中毕业的教育、智力开发的费用。
望子成龙
  指孩子上大学或留学深造的这段时期,一般为4-8年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增,财务上的负担通常都比较繁重。
子女独立
  指子女参加工作到家长退休为止这段时期,一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态,子女已完全独立,债务已逐渐减轻,理财的重点是扩大投资。
退休养老
  指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年,投资和花费通常都比较保守。

  家庭理财的需求:家庭涉及到各种理财要素,即理财项目或理财内容,主要是:预算(控制开支、节约资金)、债务(贷款、借债)、风险(锁定风险、减少损失)、投资(资产保值增值、收益最大化)、退休(合理安排计划支出)。根据这几种理财要素,结合上面六个阶段,我们来进行大致的理财需求诊断。

  家庭生命周期                                                   理财要素(内容)
  理财阶段                               预算           债务         风险         投资         退休
  单身贵族                                ***             **              *               *                 *
  二人世界                                **               **             **             **        
  生儿育女                                **               ***           ***            **                **
  望子成龙                                ***             **     **              *                 **
  子女独立                                *                 *               *             ***               ***
  退休养老                                *                 *    **             **                 ***
*越多表示越重要

  投资工具的比较:金融产品就是投资工具,或叫投资品种。任何投资工具都有自己的优缺点。衡量一个投资工具的指标主要有安全性(风险性)、获利性、变现性等。我根据以上指标,把合适家庭的几个主要投资工具进行简单比较,大家看看

  投资工具                        安全性           获利性        变现性
  储蓄                                 *****                  *                  *****
  债券                                  ****    **                     ***
  基金                                  ***                  ***                   ****
  股票                                   **                   ****                 *****
  期货                                   *                   *****                 ****
  房产                                  ****              不确定             *
  收藏                                   ***                    ***                  **

风险管理

  风险是一个范围很光的概念。在投资理财活动中,我们把风险理解为价值损失的概率。从财务的角度上来说,风险主要是指无法达到预期报酬的可能性。每个家庭都要承受各种风险,在家庭生命周期的各阶段,风险的内容也略有不同。为了有效的管理风险,我们必须要了解自己的风险偏好,搞清家庭的风险承受能力。

投资的原则

  投资的第一原则就是收益越高风险越大。收益和风险是正相关的。所谓正相关的意思,就是风险越大,收益越高;或者说:收益越高,风险越大。收益和风险高低相伴。投资的第二原则就是分散投资。“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。平时我们所说的投资组合,也是这个道理。投资的第三个基本原则是有效原则。有效,就是指有收益或是减少损失的影响。

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